לאורך כל חיינו אנחנו כמובן חייבים להתנהל כלכלית בצורה נכונה - עבורנו ועבור משפחתנו, אבל בגיל הזהב קיימים אתגרים חדשים, הוצאות לא צפויות שלא הכרנו עד כה, שעשויות ללא תכנון והתנהלות נכונים להביא אותנו ליציאה מאיזון כלכלי. בגיל מבוגר, רבים מעדיפים לצאת לפנסיה ולא להמשיך לעבוד ולכן לרוב אין אפשריות הכנסה נוספות. גם אם בחרתם להמשיך לעבוד קשה יותר, לעבוד שעות נוספות או לקחת משרה נוספת על מנת לכסות הוצאות לא מתוכננות. לכן אנחנו מחויבים לנהוג במשנה זהירות בפן הכלכלי.
למה חשוב להתנהל נכון כלכלית בגיל מבוגר
כאמור, בגיל מבוגר, לרוב סך ההכנסות שלנו הן נתון קבוע שלא ניתן לשינוי. לכן אנו חייבים להגיע למצב בו נוכל לעמוד מול כל ההוצאות הקבועות, המשתנות והבלתי צפויות באופן שלא יסכן את המשך קיומנו. אם למשל בגיל צעיר יותר ניתן יחסית בקלות לקחת הלוואה בנקאית לכיסוי הוצאה מסוימת ופריסת עלותה לאורך זמן, בגיל מבוגר הרבה יותר קשה להשיג מימון מעצם היותנו מבוגרים.
כל הוצאה לא צפויה עשויה להכניס אותנו לקשיים כלכליים, ואם לא נוכל להשיג מימון, על מה נצטרך לוותר על מנת לכסות את ההוצאות החדשות? על תחביבים? על מגורים (צמצום)? על אוכל? האם נצטרך לבקש עזרה כלכלית מקרובי משפחה וחברים?
החשש שלנו כאן הוא מוחשי ולא חסרות עדויות על כך שאנשים מבוגרים הסתבכו כלכלית מאחר ולא היו מוכנים להוצאות שעמדו מולם. אז איך אפשר לדאוג לכך שלא נהיה מופתעים לרעה ושהרווחה הכלכלית שלנו לא תהיה בסיכון?
קודם חשוב לתכנן מראש, להתייעץ עם מומחים בתחום על מנת לקבל "תמונה מלאה" של כל הפרמטרים שעלינו לקחת בחשבון ולבנות תכנית כלכלית שתאפשר לנו להמשיך לחיות בכבוד תוך מוכנות כלכלית להוצאות בלתי צפויות. כמובן שלא תמיד ניתן יהיה לכסות את כל הסיכונים הכלכליים אבל לפחות נהיה מוכנים להתמודד עם רוב ההוצאות. אין ספק שאתם תשנו הרבה יותר טוב בלילה עם הידיעה שאתם מוכנים לכלכלית לשנים הבאות, ורק זה שווה את המאמץ הקטן הדרוש להתנהלות נכונה.
מה ההבדל בין ההתנהלות הכלכלית עד גיל הפרישה לזו שאחרי גיל הפרישה
לפני גיל הפרישה, כל עוד אנחנו עובדים ומרוויחים כסף מהתעסוקה שלנו (כמובן שגם אז עדיף וחכם יותר להתנהל נכון כלכלית), הסיכוי שלנו "להחלים" ממכות כלכליות הוא הרבה יותר גדול. גם אדם שהפסיד את כל כספו בגלל עסק כושל, השקעה לא נכונה או עניינים בלתי צפויים אחרים, יכול ברוב המקרים לקום ולהתחיל מחדש. ככל שאנחנו מתבגרים, ועל אחת כמה וכמה בגיל הפנסיה, הכושר שלנו להתמודד עם תנודות כלכליות וחלילה עם הפסד כל כספינו הולך ופוחת. לא תמיד נוכל להתחיל שוב לעבוד, או לקחת הלוואות מפאת גילנו המתקדם, ואם המשפחה והילדים לא יעמדו מאחורינו על מנת לעזור (ואנחנו באמת לא רוצים להגיע למצב שנצטרך את עזרתם, אלא נעדיף להיות אלו שעוזרים להם… ), אנחנו עלולים להישאר חסרי כל.
חשוב להבין שעל מנת להגיע להתנהלות כלכלית נכונה בגיל השלישי, אנחנו חייבים לנקוט בצעדים ובתכנון נכון עוד הרבה טרם היציאה לפנסיה. לשם כך קיימים מומחים, אנשי מקצוע ואף
קורסי הכנה לפנסיה היכולים לסייע לנו לעשות סדר ולהתחיל לתכנן.
טיפים להתנהלות כלכלית נכונה
התנהלות כלכלית נכונה מתחילה מהבסיס, וצריך להבין בבירור מהן ההכנסות העומדות לרשותנו:
- קצבת זקנה רגילה או מוגדלת
- חסכון פנסיוני (קרן פנסיה, ביטוח חיים, קופת גמל) שנצבר עד גיל הפרישה
- חסכונות שנצברו במהלך חיינו (יתכן ושכחתם על קיומם של כאלה וניתן לבדוק באתר משרד האוצר או בעזרת מומחה פנסיוני שיכול לבצע עבורכם את החיפוש)
- הכנסות מנכסים והשקעות
- הכנסות שונות נוספות
מול ההכנסות הצפויות התחילו לחשב את ההוצאות הצפויות שלכם:
- שכר דירה (בין אם מדובר בשכירות, דיור מוגן, משכנתא וכו')
- הוצאות חשמל, מים, אינטרנט, כבלים ועוד
- אוכל
- פנאי, בילויים, חופשות (מאחר ובגיל הפנסיה יעמוד הרבה זמן לרשותכם, יש לצפות לעלייה של לפחות 10% בתקציב הפנאי שלכם לעומת מה שהיה לפני הפרישה מעבודה)
- רפואה ותרופות
- רכב
- ביטוחים
- טלפון
על ההוצאות הידועות והצפויות כדי להוסיף מרווח בטחון של כ-20% נוספים עבור הוצאות יוצאות דופן. אם הסכום נמצא בתקציב החודשי שלכם, תוכלו גם לחסוך אותו ולצבור אותו לשימוש מאוחר יותר, ולמעשה אתם יוצרים כך סוג של רשת ביטחון.
כמו כן, יתכן ותחליטו לעבור לבית דיור מוגן בהמשך החיים שלכם או חלילה להזדקק לעובד סיעודי. חשוב להיערך כלכלית גם לאפשרויות הללו.
טיפים נוספים:
- באם יש לכם חסכונות בדמות השקעות למיניהן ואין לכם חסכונות כספיים נזילים, שקלו להמיר את חלקן לכסף נזיל. כאשר תגיעו למצב בו אתם זקוקים לכסף נזיל בדחיפות על מנת לעמוד בהוצאות בלתי צפויות או בלתי מתוכננות, הרבה יותר קל ויעיל שהכסף יהיה זמין עבורכם מאשר להתחיל להמיר השקעות בזמן לחץ בו אתם עלולים גם להפסיד הרבה כסף בדרך. למשל יתכן כי להמיר השקעה מסוימת בזמן לא מתכונן תגרור גם קנסות וגם הפסדים נוספים כיוון שאתם מבצעים המרה באילוץ ולא בהכרח בזמן הנכון בו ההשקעה הייתה מניבה לכם את המרב.
- קיימות גם אופציות של תעסוקה בגיל השלישי אשר עשויות לסייע בהשגת התקציב הרצוי. תוכלו לעבוד במשרה חלקית כלשהי שתהיה לכם נוחה ומניבה.
- נצלו את ההטבות המגיעות לכם בגיל השלישי, כגון הנחות, מועדוני צרכנים של הגיל השלישי ועוד. כל אלה יקטינו את ההוצאות שלכם בהתאם. לדוגמה, הנחה בתשלום ארנונה, הנחות בתחבורה ציבורית, עמלות בנקאיות מופחתות, הנחות בקופות החולים ועוד. שווה לבדוק איפה אתם זכאים להנחות אלו ולפעול בהתאם.
- כדאי לתקצב גם הוצאות למשפחה, הילדים, הנכדים. מתנות, סיוע נקודתי לילדים, עזרה בתשלום משכנתה ועוד כל עוד ההוצאות הללו יכולות להיכנס לתקציב שלכם מבלי לערער את ביטחון הכללי שלכם.
טעויות כלכליות נפוצות בגיל הזהב
הטעות הנפוצה ביותר היא פשוט להתנהל ללא תקציב חודשי ברור והוצאת כספים ללא מחשבה.
טעות נוספת היא הערכה שגויה של הוצאות לצורך קביעת תקציב חודשי. במוקדם או במאוחר, אחת ההוצאות, הגדולות ביותר היא על בריאות. הוצאות אלה עשויות לגדול באופן פתאומי ולייצר בעיה כלכלית ממשית אם לא נערכתם לכך נכונה.
כאמור, חשוב כאשר אתם באים לחשב את התקציב שלכם, לא לחשב אותו באופן ספרטני מדי ולכלול בו מרווחי תמרון מספקים.
עוד טעות נפוצה היא לא לקחת בחשבון את ההוצאות החברתיות. עם כל כך הרבה זמן פנוי, אין ספק כי תרצו למלא את הזמן בפעילויות שונות אשר חלקן מלוות בהוצאות לא קטנות, אפילו יציאה לבית קפה פעם בשבוע צריכה להילקח בחשבון. אתם חובבי תאטרון? אוהבים ללכת לסדנאות מעניינות? רוצים לנסוע לחו"ל מדי פעם? כל אלו צריכים להיכנס לתקציב.
כפי שאתם רואים, קל מאוד לעשות טעות ולהעריך את התקציב שלכם לא נכון, ומאחר והמשמעות של טעויות אלו יכולה להיות קריטית עבורכם, אתכם חייבים להיערך כמו שצריך.
איך לתכנן את העתיד הכלכלי לגיל הזהב
אם אתם לא בעלי ידע פיננסי וכלכלי רב ומוצאים כי אתם מתקשים להשיג את המידע הנחוץ, באופן שמובן לכם כדי להגיע לתכנון כלכלי נכון, קיימות מסגרות של קורסים וליווי אישי אשר יספקו לכם את כל הידע הכלכלי הדרוש וכן התאמה למצבכם האישי.
