תכנון פרישה מעבודה - פנסיה

ישנם מי מאתנו שאינם רוצים לחשוב על פרישה מעבודה ומצד שני גם כאלה שחולמים על כך כל החיים ומחכים בכיליון עיניים ליום המיוחל. כך או כך, פרישה מעבודה הוא תהליך חשוב שבסופו של דבר כל אחד עובר, וניתן ורצוי לתכנן אותו נכון על מנת למקסם את תוצאותיו.

קיימים הרבה מאוד פרמטרים שעשויים להשפיע לטובה או לרעה על הפנסיה שלנו לכן חשוב להבין ולתכנן את התהליך החשוב הזה בצורה אופטימלית. ריכזנו עבורכם מספר טיפים בנוגע לתכנון פרישה מעבודה כך שתוכלו להימנע מטעויות כואבות. 

תשובה לשאלה זו תלויה בלא מעט דברים, כגון כמה שנים עבדתם, גובה ההפרשות לפנסיה, איזה סוג פנסיה ועוד.

חשוב להבין כי תוחלת החיים שלנו עולה עם השנים כך ששנות הפנסיה ארוכות יותר מתמיד. חשוב לכן להיערך ולתכנן מגיל צעיר ככל הניתן ולא לחכות למספר שנים לפני גיל הפרישה וחלילה לגלות שהפנסיה שלכם היא לא מה שחשבתם שתהיה… לדוגמה חשוב לבחור בגוף פנסיה וסוג הפרשה לפנסיה שתפיק את המירב עבורכם. כמו כן גובה דמי ניהול של קרן פנסיה - הפרשים קטנים יכולים להסתכם בסכומים גדולים במרוצת השנים. חשוב לבדוק את רמת הסיכון של קרן הפנסיה (כמה מתוך ההפרשות שלכם מושקע במניות מסוכנות למשל, יכול להניב תשואה גבוה יותר במידה והמניות עובדות לטובתכם אך יכולה גם לכרסם בפנסיה שלכם במידה ועובדות נגדכם…). 

מענק פרישה: מענק פרישה הוא סכום המשולם על ידי המעביד לעובד הפורש מעבדתו בגיל הפרישה וכולל פיצוי פיטורין וכספים אחרים. התשלום מורכב מגובה של משכורת אחת לכל שנת עבודה בהתאם לשכר האחרון אותו מקבל העובד לפני הפרישה. הפיצויים לא חלים על כל השכר נטו אלא בעיקר על השכר הבסיסי אלא אם קיים הסכם אחר במקום העבודה. פיצויי פרישה פטורים ממס מתחת לגובה הכנסה שנקבע על ידי מס הכנסה, כלומר עד גובה סכום מסוים לא תשלמו מס. מעבר לפיצויים בחלק מהמקרים גם מקבלים מענקי פרישה שונים המתווספים לפיצויים.  

ניתן כמובן למשוך את כל הכסף אך ניתן גם להשאיר את הכסף בקופה. מה כדאי? אם חלק מהכסף פטור ממס, ניתן כמובן למשוך את החלק הזה מבלי לשלם כל מס אך יתכן כי זה לא בהכרח כדאי לכם. השאלה הראשונה היא כמובן האם אתם חייבים שסכומי הכסף הללו יהיו זמינים לכם באופן מיידי? אם לא, כדאי לחשוב. גם על החלק שלא פטור ממס, כדאי לחשוב מאחר ואם לא תתכננו ולא תודיעו אחרת, הוא ישולם לכם יחד עם המשכורת האחרונה שלכם בניכוי כל המס, דבר שלא בהכרח כדאי מאחר ומס הכנסה מחושב לפי מדרגות מס כך שמשכורת גדולה במיוחד בגלל פיצויים תביא למיסוי גבוה במיוחד (ניתן יהיה לקבל החזר מסוים בהתאם לחישוב שנתי אך הדבר יכול להיות כרוך בתהליך מסורבל מול הרשויות).

ניתן גם לפרוס את תשלום הפיצויים בחלקו או במלואו למספר שנים ובכך להפחית את המס המשולם עליו בכך שתישארו בטווח מדרגות מס שנתיות נמוכות יותר. ניתן לפרוס למקסימום 6 שנים ועד שנה לכל שנת וותק בעבודה. פריסה יכולה לעזור לכם לחסוך לא מעט כסף במיסים אך היא כרוכה גם בהגשת דו"חות מס שנתיים בכל התקופה ולשלם מקדמות מס כך שרוב האנשים מעדיפים לוותר עליה. כדאי לבדוק נושא זה לעומק ולהחליט על בסיס נתונים מוצקים. 

אפשרות נוספת היא הפניית כספי הפיצויים לטובת קצבה פנסיונית מבלי לשלם כל מס אלא מס בהתאם לתשלומי משיכה חודשיים של קצבת הפנסיה. ברור כאן שקיים יתרון משמעותי בחיסכון במס מצד אחד ומצד שני הכסף של הפיצויים ימשיך לשאת ריבית בהפקדה. כמו כן קצבה חודשית משאירה אתכם במסגרת תקציבית הגיונית בה הייתם רגילים להתנהל רוב חייכם.

במילים אחרות, כמה כסף אתם צריכים על מנת לנהל חיים תקינים לאחר גיל הפנסיה? בחישוב זה נלקחים בחשבון כל הכספים המגיעים לכם על פי חוק כגון קצבת זקנה, פיצויים, חסכונות ועוד מול עלויות מחיה, אוכל שכר דירה, מיסים, עלויות בריאות, נופש, אוכל ועוד. בימינו, רבים בוחנים גם את האפשרות למשל של מעבר לבית דיור מוגן המהווה פתרון מעולה להמשך חיים עצמאיים בסביבה תומכת ואיכותית. אך הדבר כרוך בעלויות כספיות לא מבוטלות הן עבור דמי כניסה והן עבור תשלומים חודשיים שחייבים להיערך לקראתם בצורה נכונה מוקדם בחיים ככל הניתן, אלא אם כמובן עומדים בפניכם כל הסכומים הנדרשים ללא צורך בתכנון מוקדם. אל תחכו לרגע האחרון, מומלץ לפנות לגופים המתמחים בתכנון פיננסי ותכנון פנסיה על מנת לוודא כי תבצעו את כל הצעדים הנכונים להקטנת מיסים ושיהיה לכם מספיק כדי לחיות בכבוד בשלב מאוחר של החיים.