עם העלייה בתוחלת החיים, התקופה שמגיעה אחרי הפרישה מהעבודה הולכת ומתארכת, ורבים אינם מבינים את ההשלכות – ככל שאנו חיים שנים רבות יותר לאחר שהפסקנו לעבוד, כך נצטרך יותר כסף על מנת להמשיך להחזיק את עצמנו בחיי היום יום ומעבר לזה.
משתנים נוספים נכנסים למשוואה של "כמה צריך לחסוך" כמו לדוגמה:
- העלייה ביוקר המחיה
- התדרדרות המצב הבריאותי עם השנים וצורך בתרופות, טיפולים וכו'
- רצון לחיות ברווחה וליהנות בתקופת הפנסיה (טיולים, פעילויות פנאי כגון הצגות, מופעים וחוגים, רכישת מתנות לנכדים ולנינים, עזרה כלכלית לילדים, ועוד)
עלינו לקחת את כל אלו ועוד בחשבון ולהתכונן על מנת שלא יחסר לנו דבר בהמשך.
מתי צריך להתחיל לחסוך לפנסיה
החיסכון לפנסיה ובכלל כל חיסכון כספי, צריך להתחיל כבר בתחילת דרככם כאנשים עובדים, בין אם אתם עצמאיים או שכירים, כלומר סביבות גיל 25 לאחר סיום הלימודים והשתלבותכם במקום עבודה מסודר או פתיחת עסק עצמאי משלכם.
אם חסכתם לאורך השנים או שהשקעתם את כספכם באופן אחר שמניב לכם תשואות יפות – עשיתם את הדבר הנכון.
חשוב לשמור על מעקב במהלך הזמן לגבי החסכונות, ולדעת מה יש לכם: במה מושקע כל סכום, מהי התשואה שלו, מתי ניתן לפדות אותו וכדומה. חברות הביטוח הגדולות מחזיקות אתרי אינטרנט אליהם ניתן להירשם ולקבל את כל המידע בכל רגע נתון לגבי הכסף שלכם.
מה צריך לעשות לפני שיוצאים לפנסיה
קודם כל – דעו איפה הכסף שלכם. כפי שצוין קודם, חשוב לבצע מעקב לגבי הכספים שלכם בכל ערוצי ההשקעה. סכמו הכל במקום מרוכז:
- קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, קופות גמל – בדקו בחברות הביטוח השונות את כל הנתונים העדכניים לגבי הכספים שלכם
- נדל"ן – האם יש לכם הכנסות מנכסים מניבים כגון דירה, חנות או משרד
- פיקדונות בבנקים
- הלוואות שנתתם לקרובים אליכם ושאתם אמורים לקבל בחזרה
כמובן שאם יש לכם כספים במקומות נוספים – העלו הכל על הכתב כדי שתהיה לכם תמונה מלאה על מצבכם. אם אתם נשואים – ערכו את הרשימה יחד.
בדקו למי תגיע קצבת השאירים: יכול להיות שפתחתם קרן פנסיה כשהייתם מאוד צעירים עוד לפני שהתחתנתם והבאתם ילדים לעולם, ולכן יש לוודא שהמוטבים לקצבת השאירים מעודכנת בהתאם לרצונכם. ווידוא סעיף זה גם יקל על היורשים לאחר מותכם ויחסוך חילוקי דעות ומריבות.
דמי ניהול: בין אם יש לכם עוד שנים רבות לפני היציאה לפנסיה או שאתם אוטוטו שם, בדקו מדי פעם כמה אחוזים אתם משלמים כדמי ניהול הקרנות השונות. אם אתם חושבים לשאתם משלמים אחוז גבוה מדי, או ששמעתם מחברים שהם משלמים פחות מכם, צרו קשר עם חברת הביטוח או הסוכן שלכם וערכו משא ומתן בעניין. כל שקל שתחסכו על דמי הניהול, הוא שקל שיישאר אצלכם כאשר תצטרכו לפדות את הכסף.
איך מתכננים את העתיד הכלכלי לקראת היציאה לפנסיה
אחרי שהבנתם מה קורה עם הכסף שלכם ויש לכם תמונה כוללת של צפי ההכנסות שלכם לאחר הפרישה, שבו ונסו לתכנן איך יראה חודש טיפוסי. קחו בחשבון שכבר אין לכם מעסיק שמשלם את חשבון הטלפון הסלולרי שלכם ואת הוצאות הנסיעות וגם לא את ארוחת הצהריים. לכן, אמנם הילדים כבר לא גרים בבית, אבל יכול להיות שישנן סעיפים בתקציב החודשי שיעלו.
עכשיו עליכם לעדכן בחישובים את עלויות הנושאים הבאים:
- עלויות חשמל ומים גבוהות יותר – שימוש בתאורה, מזגן, יותר בישולים ושתיה. יכול להיות שישתלם לכם להחליף את המזגן לדגם חדיש וחסכוני, וגם את התאורה תוכלו להחליף לתאורת לד שהשימוש בה ולא בנורות רגילות יכול לחסוך מאות ואף אלפי שקלים בשנה (תלוי בגודל הבית ובכמות התאורה כמובן).
- תקשורת – כפי שציינו מעלה, שיחות הטלפון הסלולרי הן עכשיו על חשבונכם.
- רכב – גם כאן, אם הייתם רגילים להוצאות נסיעות או אחזקת רכב על חשבון המעסיק – עכשיו עלויות של דלק, ביטוח, טיפולים ושטיפת הרכב עוברות אליכם. אם אתם מחזיקים בשני רכבים, אולי ישתלם לכם להסתפק ברכב אחד מעתה, ובעת הצורך להשתמש בשירותי מוניות (זה עדיין יעלה לכם פחות מאחזקת רכב נוסף).
- מזון – אמנם הילדים כבר יצאו מהבית, אבל עכשיו אתם צריכים לדאוג לעצמכם ל-3 ארוחות ביום (כאשר בעבודה המעסיק בדרך היה מסבסד או דואג לארוחת הצהריים היקרה מבין הארוחות), מה שאומר שתצטרכו לרכוש מוצרי מזון בהתאם.
- בריאות – ככל שהגוף מתבגר ומזדקן, צריך לדאוג לו יותר מכיוון שפתאום ישנן תופעות ומחלות שלא היו קודם. דאגו שיהיה לכם כסף לתרופות וטיפולים, וכן לביקורים אצל רופאים פרטיים אם יהיה צורך בכך עבור טיפול מיוחד או חוות דעת נוספת. יכול להיות שחלקכם דאגתם לביטוח בריאות פרטי עוד בצעירותכם, ועכשיו תוכלו לנצל את ההטבות המגיעות לכם.
- פנאי – עם היציאה לפנסיה מתפנה המון זמן בו כדאי שיהיו לכם מגוון פעילויות. עלות הפעילויות הללו אינה זולה: מופעים והצגות, חוגים, הרצאות, טיולים, מתקני ספורט ועוד.
- דיור מוגן או בית אבות – אם אתם שוקלים מעבר לדיור מוגן או לבית אבות בשלב כלשהו, עליכם לבדוק שתוכלו לממן זאת. אמנם התשלום למסגרת הדיור חוסך לכם כסף בכמה סעיפים שהוזכרו כגון: פעילויות פנאי, תקשורת, חשמל ומים וכדומה, אך עדיין התשלום הראשוני עבור יחידת הדיור ואחר כך התשלום החודשי הם דבר שצריך לשקול אותו לעומק. אם יש לכם דירה בבעלותכם שכבר סיימתם לשלם עבורה את המשכנתא ואולי יש לכם דירה נוספת המניבה לכם סכום נוסף בכל חודש, זהו יתרון גדול. גם אם צברתם סכומים יפים בחסכונות השונים זה בהחלט יכול לסייע לכם בעניין המעבר למסגרת מוגנת.
- עזרה לילדים – אם אתם עוזרים לילדיכם מבחינה כספית, אתם חייבים להכניס זאת לחישוב החודשי ולא להתייחס לעניין כ"דמי כיס". כמובן שאנו רוצים לעזור להם כמה שניתן, אבל אתם חייבים לחשוב גם על עצמכם.
באופן כללי, אתם רוצים לשמור על רמת חיים נאותה ואולי אף להעלות אותה, ועל כן יש לתכנן את העתיד שלכם בתקופת הפרישה. חשבו על כך שיש לכם עוד כ-30 שנה ואף יותר לחיות (פחות או יותר כמו התקופה בה עבדתם...) ואתם רוצים, מעבר למחיה בכבוד, גם ליהנות מהשנים האלה.
