מצב סיעודי אינו שייך רק לאנשים מבוגרים מאוד. אדם יכול להפוך לסיעודי גם בגיל צעיר ולכן יש לשקול רכישת ביטוח סיעודי מבעוד מועד לכל מקרה שלא יבוא. ביטוח סיעודי נשמע לרובנו כדבר שקשור לעלייה בגיל וכמשהו שצריך לעשות לקראת גיל הפנסיה. במאמר זה נעמוד על מספר שאלות חשובות הקשורות לנושא ביטוח סיעודי.
המידע במאמר זה הוא כללי, ויש לברר פרטים רלוונטיים אודות כל פוליסת ביטוח סיעודי, מול הגורם המבטח.
מהו מצב סיעודי?
אדם מוגדר כסיעודי לפי קריטריונים בסיסיים מסוימים כדלקמן:
- אדם שבגלל מצבו הפיזי אינו מסוגל לבצע בעצמו חלק נכבד (50% לפחות) מהפעולות הבסיסיות היום-יומיות החיוניות או שזקוק לעזרה על מנת לבצע פעולות אלו. פעולות לדוגמה: קימה, ישיבה, שכיבה, התלבשות, התפשטות, רחצה, אכילה, שליטה בצרכים, תנועה וכדומה.
- אדם הזקוק להשגחה בעקבות מצב של תשישות נפש (מצב של ירידה קוגניטיבית כגון בעיות זיכרון, התמצאות וכדומה – דבר היכול לסכן אותו). מצבים לדוגמה: אלצהיימר, דמנציה, תפיסה לקויה של זמן ומקום וכדומה.
אדם יכול להפוך לסיעודי בכל שלב בחיים בעקבות תאונה, מחלה ועוד. אך ככל שהגיל עולה, כך גם עולה הסיכוי להיקלע למצב כזה בו נדרש
טיפול סיעודי.
מה נותן ביטוח סיעודי?
ביטוח סיעודי הינו פוליסת ביטוח הנוגעת למקרים בהם המבוטח נקלע למצב בו הוא מוגדר כסיעודי. המבוטח משלם בכל חודש סכום מסוים, ובמידה והוא הופך לסיעודי על פי תנאי הפוליסה, חברת הביטוח תשלם לו גמלה חודשית עבור הטיפול לו הוא נדרש. ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח סיעודי – דרך קופות החולים או דרך חברת ביטוח פרטית.
הגמלה יכולה להינתן ב-3 אופנים:
- גמלה חודשית קבועה ללא צורך בהוכחה שבוצעה הוצאה בפועל
- החזר הוצאות עבור הוצאות שבוצעו בפועל
- מתן שירותים מסוימים
הביטוחים הסיעודיים לא מבטיחים כיסוי מלא של כל השירותים או הטיפולים הקיימים, ויש להבין מה בדיוק מקבלים מכל פוליסה – פרטית או מטעם קופות החולים.
מהו ביטוח סיעודי בקופת חולים?
כל אדם המבוטח באחת מקופות החולים בישראל, יכול לרכוש דרך קופת החולים גם פוליסת ביטוח סיעודי. קופות החולים מציעות, דרך חברת ביטוח חיצונית, פוליסת ביטוח סיעודית אחידה שתנאיה שווים לפוליסות הביטוח הסיעודי של קופות החולים האחרות. כלומר, תקופות הפיצוי, גובה הפיצויים וכדומה – זהים. הפרמיות המשולמות לקופות החולים לעומת זאת, לא חייבות להיות זהות.
כמו כן, פוליסת הביטוח הסיעודי של קופות החולים מאפשר מעבר חופשי בין חברות הביטוח במקרה של מעבר בין קופות החולים.
פוליסות ביטוח אלו נרכשות כתוספת לשירותי הבריאות המשלימים של קופות החולים, ואינן כלולות בהם.
מהו ביטוח סיעודי פרטי בחברת ביטוח?
פוליסת ביטוח הנרכשת באופן פרטי מסוכן ביטוח ומאפשרת מגוון מסלולים או התאמות למבוטח. התנאים של הפוליסה (כמו לדוגמה גובה הפיצוי החודשי וכדומה) במקרה זה נקבעים על ידי שני הצדדים – חברת הביטוח והמבוטח. גובה הפרמיה המשולמת על ידי המבוטח לחברת הביטוח, יקבע על פי מספר קריטריונים:
- גיל המבוטח
- מצבו הבריאותי הנוכחי של המבוטח
- גובה הפיצוי החודשי המבוקש
- משך תקופת הפיצוי המבוקשת
פוליסת ביטוח פרטית ניתנת לביטול רק על ידי המבוטח וחברת הביטוח לא יכולה לבטלה או לשנותה בשום מקרה.
מהי גמלת סיעוד?
גמלת סיעוד היא התשלום הקבוע שמקבל המבוטח בכל חודש או כיסוי בעבור שירות\טיפול מסוים שקיבל בשל מצבו.
כמה עולה ביטוח סיעודי?
כפי שהוזכר מעלה, מחירי הביטוח הסיעודי הם שקלול של כמה קריטריונים, וישנם הבדלים בין הביטוחים הפרטיים לאלו המוצעים על ידי קופות החולים.
האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי?
מכיוון שתוחלת החיים מתארכת אנו שואפים לכך שאיכות חיינו תהיה טובה גם בגיל מתקדם. מומלץ להחזיק לפחות בביטוח הסיעודי הבסיסי של קופות החולים. כמו כן, אם ישנה אפשרות כלכלית או שידוע על מחלות תורשתיות שעוברות במשפחה ושעלולות להביא אתכם למצב סיעודי בשלב כלשהו, כדאי לשקול רכישת ביטוח סיעודי פרטי שיתאים לדרישות יותר ספציפיות שלכם.
האם יש תקופת אכשרה בביטוח סיעודי?
תקופת אכשרה \ תקופת המתנה – היא הזמן בו המבוטח משלם את הפרמיה החודשית, אך אינו זכאי לקבל את הכיסוי הביטוחי. בדרך כלל מדובר על תקופה של כ-45 עד 90 יום. יש לברר פרטים על תקופת האכשרה מול הגורם המבטח.
